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¡Hola! Soy Marijó Codesal y esta es una Carta de Rebelión Financiera.

Cada semana exploro una dimensión de tu identidad financiera para hacer más consciente la relación que tienes contigo misma cuando miras de frente a tu dinero.

Y cuando toca, también bajamos ese trabajo a tácticas y estrategias concretas.

Transformar tu dinero sin tocarte por dentro no funciona, pero quedarte solo en lo interior tampoco. 

¿Te rebelas conmigo?

Imagina un presupuesto cualquiera.  Lo invento yo, no es de nadie (si se parece al tuyo, es merísima coincidencia).

Ingreso mensual: 48,000 mxn.

Renta o hipoteca: 14,000 mxn
Súper y comida en casa: 8,500 mxn
Transporte y gasolina: 4,000 mxn
Colegiatura y gastos escolares: 6,000 mxn
Servicios y teléfono: 3,200 mxn
Seguro médico: 2,800 mxn
Ahorro para el retiro: 5,000 mxn
Reserva para la paz (fondo de emergencia, le llaman): 2,000 mxn
Varios: 2,500 mxn

Suma 48,000 mxn. Cuadra.

Y es un buen presupuesto, de verdad.

Alguien pensó en la casa, en la comida, en cómo moverse, en los hijos, en la salud, en la vejez y en el imprevisto. Alguien fue responsable en cada línea.

Ahora hagamos el ejercicio. Recórrelo con el dedo, renglón por renglón, y pregúntate dónde aparece algo que esa persona disfruta. No algo que necesita. Algo que le gusta vivir.

Renta, no. Súper, no. Gasolina, no.Reserva, no y Retiro, tampoco (aunque lo haga por amor a su extraña favorita, en este episodio del podcast te cuento por qué le llamo así jeje). 

Queda “varios”. Y “varios” es una trampa preciosa, porque ahí cabe todo y no cabe nada.

Ahí caen la farmacia que no estaba prevista, el regalo del cumpleaños al que te acabas de enterar que vas, el arreglo del coche… y, si algo sobra de todo eso, ahí se supone que vive tu disfrute. Una esquina de 2,500 mxn que se la disputan todas las urgencias del mes.

Un presupuesto es un retrato. Dice quién eres, o por lo menos quién es la persona que lo armó.

Y este retrato muestra a alguien que trabaja, que cumple, que cuida, que ahorra y que se prepara. Todo eso es verdad y todo eso merece estar ahí.

Lo que no sale en la foto es la persona que quiere descansar, explorar, compartir, pasarla bien.

Ojo… no porque esa persona no exista, sino porque nadie le abrió un lugar. Eso es lo que llamo fragmentación financiera, que el presupuesto incorpore a una parte de ti (la que produce, paga y ahorra) y deje a la otra parte afuera, sin renglón, sin monto y sin fecha.

Así que te dejo la pregunta con la que quiero que leas todo lo que sigue:

¿Qué parte de lo que disfrutas tiene dinero asignado?

Y la verdad es que, para contestarla, primero tenemos que pelearnos con una palabra que parece obvia.

“Disfrutar” suena a algo que todos entendemos. Pero hazme un favor y no lo contestes rápido.

¿Qué disfrutas TÚ?

No lo que se supone que disfrutan las personas como tú.

No lo que sale en las fotos de las vacaciones de otras. Lo tuyo.

**

Yo te cuento lo mío, para que veas que no es tan obvio. Y quiero dejarlo clarísimo desde ahora… esta es MI lista, no la tuya.

No te la estoy recomendando. Te la enseño para que veas qué tan distinta puede ser.

Para mí disfrutar es pagar para no hacer cosas que no quiero hacer yo.

Que alguien me ayude en casa. Que alguien maneje. (Sí, hay días en los que lo más lujoso que puedo comprar es no ser quien conduce.)

Es poder compartir mis recursos pagando el trabajo de otras personas. Eso es algo que valoro. No lo cuento para justificarme ni como requisito para que el gasto “valga”… simplemente es parte de lo que me importa y de lo que quiero que mi dinero haga.

Es comer fuera. Y aquí quiero detenerme, porque comer fuera parece un gasto simple y no lo es. Cuando salgo a comer, ¿qué estoy comprando? No es solo comida. Estoy comprando no tener que pensar en qué cocinar. Estoy comprando no hacer el súper, no picar, no lavar los platos. Estoy comprando probar algo que yo no sé preparar. Estoy comprando que alguien me atienda y que yo solo me siente a disfrutar.  Dentro de una sola cuenta del restaurante hay varias cosas que valoro, y cada persona valora una distinta.

Es ir a espectáculos en vivo. Es viajar. Es comprar libros. Y es ver películas con mis hijas y botanitas (cuesta muchísimo menos que un viaje, pero no por eso importa menos).

**

Fíjate que en mi lista hay de todo. Hay cosas que se compran, hay cosas que se dejan de hacer, hay experiencias que se preparan con meses de anticipación y hay otras que pasan un viernes cualquiera en la sala de mi casa.

Ahora, ojo con algo. El apoyo doméstico no es disfrute para todas. Para mí, hoy, en mi contexto, cumple esa función (me libera de algo que no quiero resolver yo y me da espacio para lo que sí). Pero para otra persona puede ser una necesidad pura, porque trabaja jornadas largas, porque cuida a alguien, porque su salud lo pide. Y para otra puede ser algo incómodo, que no disfruta ni un poco. La misma línea del presupuesto puede ser obligación, alivio o lujo según quién la lea. Por eso no la puedo clasificar yo por ti.

Y pasa igual al revés. Cocinar es una tarea que quiero dejar de resolver yo, pero para alguien más cocinar es EL momento de la semana, el lugar donde se queda tranquila. Para esa persona, el gasto de disfrute quizá sea una buena parrilla, ingredientes que le gusten o una clase de cocina. Hacer o dejar de hacer… ni lo uno ni lo otro es disfrute por sí mismo. Depende de ti y por eso.... PRIMERO TÚ. ¿Qué disfrutas tú?

Y de ahí sale la primera relectura de este ensayo.

Disfrutar también puede incluir dejar de hacer.

Si piensas en disfrute solo como “comprar cosas bonitas” o “irme de vacaciones”, vas a pasar por alto buena parte de lo que de verdad te daría gusto, que a veces es recuperar una tarde, una hora o la energía que te quita una tarea. Y si lo piensas solo como consumo, vas a sospechar de él (y con razón, porque no todo gasto es autocuidado ni todo gusto necesita pagarse para existir).

Por eso la pregunta no es “¿cuánto gasto en ocio?”. La pregunta es mucho más personal… ¿qué experiencias, servicios o actividades tienen valor en MI vida? Y no vas a saberlo si nunca te lo has preguntado con cuidado.

Ahora hablemos de la regla.

Seguro la conoces, aunque nadie te la haya dicho así. Funciona más o menos de esta manera: primero cubres lo necesario, después ahorras para el futuro y, con lo que sobre, entonces disfrutas.

Es una regla sensata, y lo digo en serio. Tiene sentido de orden y de prioridad. Ahorrar para el retiro no es un capricho, pagar las deudas no es opcional y cubrir la comida y la casa va primero. Yo no vengo a decirte que inviertas el orden.

La grieta está en otra parte.

“Si sobra” depende de lo que queda después de todo lo demás. Y lo que queda después de todo lo demás depende de que nunca pase nada raro, de que nadie se enferme, de que el ingreso no baje, de que no te aumenten la colegiatura. Es decir, depende de un remanente que quizá nunca llegue. Y mientras tanto, “si sobra” no es una decisión sobre tu disfrute… es la ausencia de una.

Algo puede importarte muchísimo y aun así no tener monto, ni fecha, ni mecanismo para financiarse. Piensa en ese viaje que dices que harás “algún día”. ¿Cuánto cuesta? ¿Cuándo? ¿De dónde saldría el dinero? Si no tienes respuesta, no es que el viaje no importe. Es que no tiene dónde vivir.

Y aquí viene algo que me parece clave. Si nunca has definido qué quieres disfrutar, ¿cómo vas a reconocer cuánto necesitas destinarle?

No puedes. Sin definición no hay monto. Y sin monto no puedes saber si lo que quieres cuesta 800 mxn al mes o 80,000 mxn en total, si ya cabe o si te falta mucho… ni siquiera si el sueño es realista. Te quedas con una sensación vaga de “no me alcanza” o “no me toca”, y esa sensación no se puede evaluar.

Ojo… porque también hay presupuestos sin margen. De verdad. Hay quien gana poco, quien carga deudas, quien sostiene a otras personas. Si ese es tu caso, no te estoy diciendo que tu problema sea de prioridades ni que no te hayas esforzado lo suficiente. A veces el faltante no es una omisión tuya, es una realidad que hay que mirar con honestidad. Incluso ahí (más ahí, quizá) saber qué te importa vivir te da información valiosa, porque te dice qué mover primero cuando haya la menor posibilidad de moverlo.

Lo que digo es otra cosa. Que dejarlo todo en “si sobra” te quita la posibilidad de evaluar. Lo conviertes en un asunto de suerte y no de criterio.

Te cuento algo que vi trabajando con una clienta. (No te voy a dar edad, destinos ni cifras. No porque me las esté guardando, sino porque son suyas y nuestro trabajo 1:1 es confidencial)

Le costaba disfrutar. Y no por falta de ganas. Le costaba porque sentía que cada vez que gastaba estaba tirando dinero, y que ese dinero dejaba de aprovecharse para sostener su futuro. Para ella, un peso en un viaje era un peso que no estaba yendo a su retiro. Esa era su cuenta mental, y la hacía todos los días.

Así que hicimos lo que hago siempre que algo no está claro… sentarnos a ver los números. Calculamos lo que necesitaba para su retiro y para su futuro, junto con otras cosas que había que sostener. Sin prisa y sin dar nada por hecho. Con las cifras reales sobre la mesa.

¿Y qué encontramos? Que iba bien. Que avanzaba, en tiempo y forma, con su ahorro. Lo comprobamos con sus propios números, no con un... "me late que si voy bien."

Y entonces reconocimos algo que cambió la conversación… que, si existía excedente, no tenía que destinarse íntegramente al mismo propósito. Que podía ser para el retiro y también para otra cosa. Que no era una cosa o la otra.

Empezó a destinar más dinero a viajes.

Eso es todo lo que pasó, y es todo lo que te voy a decir… porque es todo lo que sé que pasó. No te voy a decir que su futuro quedó garantizado (nadie puede decirlo, ni yo ni nadie). Tampoco que ahorrar más no fuera útil. No cambió su ahorro por viajes. Cambió la forma en que estaba decidiendo.

Yo lo leo así (y esto es interpretación mía, no una ley): conocer sus números le permitió decidir sobre el presente con referencias financieras concretas. Antes, lo que sentía era una sensación sin comparación. Gastar era “tirar” porque no tenía contra qué medirlo. Cuando supo dónde estaba parada, el mismo gasto dejó de ser un peso perdido para convertirse en un peso decidido.

Revisar tu retiro no garantiza tu futuro. Pero puede abrir decisiones sobre tu presente que antes no veías.

Y quiero decirlo nuevamente, porque creo que es lo más importante de este caso… conocer sus números amplió lo que podía hacer con su dinero.

Hasta aquí te conté qué puede cambiar cuando alguien mira sus números y su disfrute al mismo tiempo. Lo que sigue es cómo hacerlo con tus propias cuentas.

Empecemos por algo que parece pequeño y no lo es.

“Quiero disfrutar más” no se puede financiar. Es una intención, y las intenciones no tienen montos. Para que algo pueda tener lugar en tus cuentas, tiene que dejar de ser una frase general y convertirse en algo que pueda sumarse, restarse y compararse.

Para eso necesito hacerte cinco preguntas básica.  Aquí te dejo la primera de ellas. Para que contestes sin prisa.

¿Qué quieres hacer, o qué quieres dejar de hacer?

Y la segunda... para que puedas profundizar.

¿Qué parte de eso valoras? (Esta es mi favorita, porque cambia todo. Si valoras de una comida fuera que alguien más cocine, el monto y las opciones son distintos que si lo que valoras es la compañía, o probar algo nuevo.)

De ahí vamos a crear directamente los números.

Esas preguntas son las que nos permiten ver donde el dinero se pone concreto, porque hay dos tipos muy distintos de disfrute.

El primero es el recurrente. Se repite y se paga cada tanto. Una salida a comer, un servicio que alguien te presta, una suscripción, los libros del mes. Ese disfrute pasa por tu flujo mensual, como cualquier otro gasto.

El segundo es la experiencia que se prepara. Un viaje, un concierto fuera de la ciudad, un evento al que quieres ir dentro de unos meses. Ese no sale de lo que sobre un mes cualquiera. Se acumula con tiempo hasta tener el monto cuando llegue la fecha.

Veámoslo con números. Los voy a inventar solo para que veas la mecánica; no son referencia de nada y no son recomendaciones. Los tuyos seguro que serán otros.

Un viaje. Supongamos que cuesta 36,000 mxn y lo quieres una vez al año. Si te preparas durante doce meses, la mecánica pide 3,000 mxn mensuales apartados para esa fecha.

Una salida a comer. Supongamos que cuesta 1,500 mxn y la quieres dos veces al mes. Son 3,000 mxn al mes, que salen del flujo corriente.

Una noche de películas con botanitas. Supongamos 350 mxn por semana. Son cerca de 1,500 mxn al mes.

Fíjate en algo. El viaje y las salidas a comer piden exactamente lo mismo cada mes… 3,000 mxn. Y sin embargo no son lo mismo. Uno termina en un avión, se junta, se aparta y tiene fecha. El otro se repite, se gasta y no se acumula. Si lo registras igual (digamos, “ocio: 6,000 mxn”), pierdes justo lo que necesitas saber para decidir.

Y si lo que quieres es dejar de hacer algo, la lógica es la misma. Si pagas a alguien que te apoye, tienes un costo por visita, una frecuencia y un monto mensual. Se calcula igual que cualquier otro.

Cuando el disfrute tiene nombre, costo y lugar, por fin puedes preguntarte lo que antes no podías… ¿cómo lo sostengo? Y.... si no tienes los recursos, ¿cómo los creo?

Una advertencia. Esto no es para que te llenes de cosas. Quizá, al definir y calcular, descubras que algo que creías que querías no te importa tanto, o que cuesta mucho menos de lo que temías, o que lo que de verdad valoras es otra cosa. Todo eso es información. Todo eso es criterio.

Y llegamos a la parte donde se juntan los dos mundos.

Ya sabes qué disfrutas y cuánto cuesta. Ahora toca contrastarlo con todo lo demás… tus ingresos, tus obligaciones, tus compromisos y la preparación de tu futuro. No para ver si “mereces” disfrutar, sino para ver qué cabe, qué requiere preparación y qué tendría que cambiar.

Hay dos situaciones posibles.

La primera… existe margen.  Después de tus obligaciones y de lo que estás preparando, hay un excedente. Aquí la pregunta correcta sería “¿cuánto de este excedente quiero asignar y qué otros usos conserva el resto?”, no si te lo puedes gastar o no. Como en el caso de mi clienta, el excedente no tenía que ir entero al mismo lugar. Puedes repartirlo… y repartirlo es una decisión, no una traición a tu futuro.

La segunda… todavía no existe margen o excedente. Los números hoy no dan, o dan muy justo. Aquí tampoco se acaba la conversación. Se vuelve más interesante, porque ahora tienes varias palancas.

Puedes mover la frecuencia (una vez al año en lugar de dos, una salida al mes en lugar de cuatro).

Puedes mover el alcance (una versión más modesta de lo mismo, otro destino, otro lugar).

Puedes mover el plazo (más meses para prepararlo, una fecha más lejana).

Puedes revisar otras asignaciones (qué podría moverse, aunque sea temporalmente, sin dejar de cubrir lo importante).

Y puedes mirar posibilidades de ingreso (porque a veces la pregunta de fondo no es cuánto recortar, sino cuánto podría entrar).

Sin los números a la vista no sabrías cuál de esas palancas es la que sí funciona para ti.

Ahora bien, ojo con un malentendido. Nada de esto significa que tengas que tener resuelto todo tu futuro antes de disfrutar algo.

No funciona así, y nadie lo tiene resuelto del todo. Lo que sí necesitas es saber en qué punto estás, para que tu decisión tenga referencias y no dependa de la ansiedad o de la corazonada de cada mes.

Y aquí hay otra cosa que quiero decir claro, porque lo veo mucho… la culpa no es un indicador de viabilidad. Que sientas culpa por un gasto no significa que no alcance. Y que no la sientas tampoco significa que sí. La viabilidad se ve en los números, el contexto y las prioridades, no en cómo se siente tu estómago al pagar.

Seguro hay quien está pensando....

“Pero, Marijó… esto suena a agregar una categoría de ocio al presupuesto.”

Es una objeción justa, y la respuesta importa.

Una categoría registra el gasto. Dice “ocio, 3,000 mxn”, y ya. Es útil, pero se queda en la superficie. No te dice qué hay detrás de ese número, por qué lo pusiste ahí, qué pasa si baja tu ingreso, qué se mueve primero ni cuándo lo revisas.

El criterio sí. El criterio te permite comprender qué estás financiando, por qué te importa y bajo qué condiciones puede sostenerse.

La diferencia se ve así. Una cosa es “ocio: 3,000 mxn”. Otra, muy distinta, es “el viaje del año, 36,000 mxn, preparado en doce meses, que si el ingreso baja se recorre a diciembre y que si un mes aprieta se reduce la salida a comer, pero no el apartado”. La segunda frase tiene sentido propio. Sabes qué es, qué vale, cuánto pesa y qué cede cuando algo cambia.

Y esa es la diferencia entre llevar las cuentas y tener criterio sobre ellas.

Las cuentas son números. El criterio es la relación entre esos números, tu contexto y lo que te importa.

Ahora, ¿qué pasa cuando no se hace nada de esto?

Voy a decirlo como posibilidad, no como diagnóstico. No sé si te pasa a ti. Lo que sí he visto es que, cuando el disfrute se queda sin lugar, algunas cosas suelen quedarse esperando.

Los viajes que “algún día”. Los espectáculos que “cuando se pueda”. El apoyo que nunca te das porque “eso es de gente que sí puede”. Experiencias que deseas, que no son un capricho, que quizá incluso cabrían… pero que nunca llegan porque nunca tuvieron monto, ni fecha, ni lugar.

Y hay otro costo, más discreto. Cuando no hay criterio, cada gasto de disfrute se vuelve una discusión interna. Tienes que justificarlo, defenderlo, medirlo contra todo lo demás… desde cero, cada vez. Gastar 1,500 mxn en una comida con alguien que quieres puede costarte una hora de pelear contigo para hacerlo y dos días después de auto reclamos por el gasto. Y lo más curioso es que, al final, a veces lo gastas igual. Solo que sin gusto.

Esto no lo estoy afirmando como un hecho para todas. Es una hipótesis que he visto en el trabajo con personas y su dinero, y puede que no sea tu caso. Pero si algo de esto te resuena, te dejo una pregunta:

¿Qué llevas posponiendo porque nunca has calculado cómo darle lugar?

Fíjate que no pregunto qué quieres ni qué mereces. Pregunto qué no has calculado. Porque lo que no se calcula no se puede decidir, y lo que no se decide solo espera.

Y lo bonito de esta posibilidad es que se puede cambiar de forma muy concreta. Pasar de una aspiración sin fecha a una decisión que se puede revisar. No una decisión definitiva, no una promesa eterna… una decisión con números que puedes volver a mirar en tres meses y ajustar.

Me gusta pensar en las cuentas de otra manera. Normalmente las vemos como una forma de controlar el dinero, y lo son. Pero también pueden ser una forma de entender qué vida estás sosteniendo mientras preparas la que viene.

Tus cuentas pueden ayudarte a llegar al futuro. Y pueden ayudarte a decidir qué vida quieres tener mientras llegas.

Insisto, como todas las semanas, que las decisiones financieras cambian cuando cambia quien las toma. Y quien toma las decisiones en tu presupuesto no es solo la persona que paga, cumple y ahorra. También es la que quiere descansar, explorar y compartir. Hoy, quizá, esa segunda persona no tiene voz en tus números.

Esta semana, puede ser una maravillosa oportunidad de tenerla. Solo necesita un lugar.

UNA MICROACCIÓN SEMANAL

Elige UNA cosa que disfrutas y que hoy no tiene dinero asignado. Una sola. Puede ser grande o pequeña, recurrente o única, algo que quieres vivir o algo que quieres dejar de resolver tú.

Y contesta, con papel o notas del celular:

1. ¿Qué quiero vivir, o qué quiero dejar de resolver yo?
2. ¿Cuánto cuesta y con qué frecuencia lo quiero?
3. ¿Qué tendría que revisar para darle lugar?

No tienes que comprarlo. No tienes que reasignar nada hoy. Lo único que busco es que termines con una decisión pendiente con nombre y número, en lugar de un “algún día” sin fecha.

Y si al hacer este ejercicio te das cuenta de que el problema no es la cuenta sino lo que hay alrededor de ella… cómo relacionar los números, lo que quieres, tu necesidad de seguridad y el permiso que te das (o no) para gastar… ahí es donde necesitamos trabajarlo juntas.

En el acompañamiento 1:1 de Identidad Financiera Consciente empiezo por entender qué quieres sostener. Después revisamos con cuidado tu realidad financiera, y construimos juntas el criterio para decidir qué lugar le toca a cada cosa. Vemos con cariño tus patrones, la culpa entre otras emociones que aparecen, tus prioridades y la estructura de tus números.

No te prometo que vayamos a encontrar un excedente escondido ni que vayas a dejar de sentir culpa de un día para otro. Lo que sí hago es acompañarte a ver con claridad y a decidir con tus propias referencias.

Si quieres explorar si este acompañamiento es para ti, agenda una sesión de exploración aquí

¿Te rebelas conmigo?

Primero tú, luego el dinero.
Marijó

Todas las cifras (presupuesto de 48,000 mxn y ejemplos de viaje, salidas y películas) son inventadas e ilustrativas